Educación financiera y seguros de salud
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Introducción
Antes de definir educación financiera, quisiéramos hacerte una pregunta… Si hoy tuvieras un imprevisto económico, ¿tendrías la capacidad financiera para resolverlo? O bien, ¿podrías cubrir un gasto importante de inmediato? Estas preguntas se relacionan directamente con el concepto de educación financiera. A continuación te lo explicamos.
Sabías que únicamente el 28% de los mexicanos, que no tienen una cuenta bancaria en alguna de estas instituciones, realizan un presupuesto de manera habitual, es decir, dividen el dinero que ocuparán durante la semana, quincena o mes, tomando en consideración sus necesidades, esto según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018. Lo anterior significa que la previsión no está en la mente de un gran número de personas.
Considerando este contexto, “la educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros, y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, OCDE)”.
¿Qué significa tener una educación financiera?
Como se explica en la definición de la OCDE, la educación financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y actitudes, el cual implica asimilar información y transformarla en herramientas básicas para la administración de recursos y planeación.
Todo lo anterior permite a las personas: tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana, así como utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida (bajo cierto grado de certeza).
La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) ha comentado en diferentes momentos que para alcanzar unas finanzas personales “sanas” es indispensable poner atención en el dinero (ganado, gastado e invertido), en cómo destinarlo y no dejarnos llevar por ciertos impulsos de compra.
Vinculado a esta última idea, en el sitio web de la AMIS se menciona que para no caer en desajustes financieros es trascendental tener las deudas bajo control. ¿En que se traduce dicha frase? Bueno, lo recomendable es que estas no rebasen el 30% de los ingresos de una persona, considerando el pago de tarjeta de crédito, préstamos en caso de haberlos, créditos personales o de cualquier otro tipo.
¿Qué puedo hacer para cuidar mis finanzas en materia de salud?
En el plano individual, la educación financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas. Quienes ya se han apropiado del concepto y de su accionar, tienden a ahorrar y ser previsivos, lo que cual se traduce en mayores niveles de inversión y crecimiento de su economía en conjunto.
En el caso de la salud, la contratación de un seguro justamente significa entrar en esta cultura de prevención, y anticiparse a cualquier “sorpresa” que pudiera afectar el buen estado y funcionamiento del cuerpo.
Los seguros de salud y de gastos médicos mayores son contratos que brindan seguridad financiera y cubren los costos de la atención médica en caso de imprevistos. Dependiendo del plan o programa elegido, los seguros se pueden hacer cargo de los gastos resultados por hospitalización, atención médica, intervenciones quirúrgicas, medicamentos y análisis clínicos, entre otros servicios profesionales.
Al contratar un seguro de salud se realiza una inversión con el objetivo de evitar tener un gasto fuerte, el cual pudiera desestabilizar las finanzas familiares o personales. Con un seguro de salud o de gastos médicos mayores se puede cuidar en todo momento de la salud sin descuidar la economía.
Términos que debes conocer al contratar un seguro de salud
Conocer el significado e implicaciones de palabras o términos como; coaseguro, deducible, UMAM, póliza, entre otros, es fundamental al momento de contratar un seguro de salud o cualquier otro.
La educación financiera también implica que te familiarices con dichos términos. Aquí presentamos los de uso más común o frecuente.
- Póliza: Es un documento que otorga validez al contrato firmado. Dicho documento es un acuerdo de conformidad en el que principalmente intervienen asegurado y asegurador. Ahí se especifican normas, derechos y obligaciones para ambas partes.
- Prima: Es el precio del seguro en el ámbito de las pólizas. Puede ser anual o fraccionada, pero se tiene que pagar para estar cubiertos.
- Vencimiento de póliza: Fecha pactada en el contrato para la finalización; en caso que no se desee renovar la póliza se deberá dar de baja según el tiempo estipulado por la aseguradora.
- Asegurado: Es la persona que se encuentra cubierta por el seguro. Quien asume y disfruta siempre de los derechos que concede el contrato del seguro.
- Coaseguro: Es un porcentaje que debes cubrir como asegurado por ciertos servicios, este se calcula tomando como referencia el monto total de los gastos cubiertos por el seguro (no se toma en cuenta el deducible).
- Deducible: Se refiere a una cantidad de dinero que como asegurado debes pagar como parte de una reclamación, esto se lleva a cabo antes de que la aseguradora cubra el resto del importe. El deducible siempre viene estipulado en la carátula de tu póliza. Es muy común que el importe del deducible sea pactado con la aseguradora bajo consideraciones similares a las siguientes: a mayor importe de la prima, menor será la diferencia que el usuario pague, y a menor importe de la prima, mayor será la aportación monetaria por parte del asegurado.
- UMAM: Las siglas significan Unidad de Medida y Actualización Mensual (UMAM). Es una referencia económica en pesos usada para determinar la cuantía del pago de las obligaciones y supuestos previstos en las leyes federales, de los diferentes estados y de la Cuidad de México. La UMAM se usa como indicador para calcular los Deducibles y otros aspectos relacionados a los Seguros, y sustituyó a la medida de Salario Mínimo General Mensual (SMGM).
- Agente de seguros: Persona que trabaja como distribuidor para una o varias aseguradoras. El cual es especialista en el tema de seguros de salud y conoce cada uno de los planes que se manejan para orientar a las personas interesadas en contratar un seguro.
- Suma Asegurada: Es la cantidad fija o porcentaje máximo que corre a cargo del asegurado, y que corresponde a los primeros gastos cubiertos. Se aplica una vez por padecimiento. Una vez que el gasto cubierto ha rebasado esta cantidad, comienza la obligación de la aseguradora.
- Periodo de espera: Es el tiempo ininterrumpido necesario que debe transcurrir a partir de la fecha de inicio de Cobertura de la Póliza, a fin de que los padecimientos indicados expresamente en el apartado Gastos Cubiertos con Periodo de Espera de sus Condiciones Generales puedan ser cubiertos por Plan Seguro, siempre y cuando las primeras manifestaciones no ocurran durante dicho periodo.
- Rehabilitar una póliza: Cuando la póliza vigente cese en sus efectos por falta de pago de primas, el contratante podrá solicitar la rehabilitación de la misma dentro de los 15 días hábiles siguientes al vencimiento del periodo de gracia y en su caso, la aseguradora la podrá otorgar respetando la vigencia originalmente pactada, de conformidad con sus políticas de aceptación y rehabilitación vigente.
- Parámetros de cobertura: Son aquellos que se establecen en la carátula de la póliza para indicar Suma Asegurada, Deducible, Coaseguro, Base Hospitalaria, Tabla de Honorarios Quirúrgicos contratados, bajo los cuales los gastos médicos reclamados procedentes, de acuerdo a las Condiciones Generales de la Póliza.
- Tabla de honorarios médico quirúrgicos: Es la relación del monto o porcentaje máximo que Plan Seguro pagará por concepto de Honorarios Médico-Quirúrgicos en cada intervención médica o quirúrgica, a consecuencia de cualquier accidente o enfermedad cubierto y de acuerdo a los Honorarios Quirúrgicos contratados.
- Cláusula: Pacto que figura en el contrato, se suelen identificar por números o letras, y en su contenido se detallan las normas o estipulaciones que regulan entre la aseguradora y el asegurado.
- Alta de asegurados: Es incluir personas como asegurados en una póliza.
No te olvides de situaciones particulares o específicas
Como habrás notado la educación financiera implica conocimiento, apropiación de la información y realizar acciones anticipadas. Algo que debes tomar en cuenta para que todo esto funcione como se debe, y para que contrates el seguro de salud o de GMM que más te conviene, es el considerar situaciones particulares o específicas que se puedan presentar.
¿A qué nos referimos?
- Debes conocer la diferencia entre contratar un seguro de salud y uno de gastos médicos mayores. Ya que no ofrecen los mismos servicios y puede ser que, dependiendo de tus necesidades uno sea más o menos funcional para ti.
- Tienes que conocer las condiciones para hacer uso de ciertos servicios que incluye tu seguro de salud, por ejemplo, cesárea o complicaciones durante el embarazo.
- Aunque te recomienden mucho cierto plan, debes conocer las campañas preventivas que te ofrece uno u otro, ya que, y como lo hemos comentado, tus requerimientos pueden no ser los mismos a los de la persona que realiza la recomendación.
- Toma en cuenta tus características físicas y antecedentes. Si eres mujer u hombre, edad, antecedentes familiares, si pronto formarás una familia, etcétera. Hay servicios o programas que pueden estar enfocados en atender esa necesidad.
Recuerda que en Plan Seguro contamos con diferentes programas y servicios en materia de seguros de salud. Conócelos y elige el que más te convenga. Para nosotros la educación financiera es una vía más para estar en bienestar.
Fuente:
CEF. Comité de Educación Financiera. Sitio visitado en octubre de 2019: https://www.edufinmexico.gob.mx/indexgobmx.php
BANSEFI. Banco del Bienestar. Sitio visitado en octubre de 2019: https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/83054/Educaci_n_Financiera.pdf
ADICAE. (2018). Diccionario fácil de términos de seguros. Contrata tu seguro sin riesgo alguno. Asociación de Usuarios de bancos, cajas y seguros. Editorial ADICAE, España.
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