Comprender a fondo el deducible y coaseguro y cómo funcionan es lo que te permitirá convertirte en un usuario experto de tu inversión en salud. Entender estos términos es la clave para que tu inversión en salud trabaje exactamente como tú esperas.
Gana tranquilidad y toma decisiones financieras inteligentes para tu bienestar, con esta explicación que desde Plan Seguro te entregamos.
El Deducible: Tu boleto de entrada a la atención mayor
Para explicarlo de forma sencilla, el deducible es una cantidad fija de dinero que tú eliges al momento de contratar tu plan. Es el primer monto que queda a tu cargo antes de que la institución de salud comience a cubrir los gastos de un evento médico.
Generalmente, este monto se establece en UMAM (Unidad de Medida y Actualización Mensual), que es la referencia que utilizamos para que el valor de tu protección se mantenga actualizado frente a la inflación.
De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el deducible ayuda a que el costo de las primas sea más accesible. Funciona así: mientras más alto sea el deducible que elijas, menor será el pago mensual de tu plan.
Asimismo, aunque el monto de la prima sea más bajo, el primer monto que quede a tu cargo será más alto. Es una herramienta de personalización que te permite decidir cuánto riesgo deseas gestionar por tu cuenta y cuánto prefieres transferir.
- Punto clave: Solo se paga una vez por cada enfermedad o accidente. Si el tratamiento de un padecimiento se extiende por varios meses, no tienes que volver a cubrirlo por ese mismo evento.
El Coaseguro: Tu participación en el proceso
Una vez que el deducible ha sido cubierto, entra en juego el coaseguro. A diferencia del anterior, este no es una cantidad fija, sino un porcentaje que compartes con tu respaldo de salud sobre el total de los gastos restantes.
Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), el objetivo del coaseguro es que el usuario se involucre en la vigilancia de los costos médicos.
La mayoría de los planes cuentan con un “tope de coaseguro”. Esto significa que, sin importar qué tan alta sea la cuenta del hospital, existe un límite máximo de dinero que tú pagarás. Al llegar a ese tope, la institución absorbe el resto del costo total.
¿Cómo ves esto en la práctica real?
Para que comprendas el funcionamiento del deducible y coaseguro, visualicemos un ejemplo práctico.
Lo primero es recordar que en muchos planes de salud el deducible no se fija en pesos (MXN), sino en UMAM. El cálculo es sencillo: se toma el número de UMAM estipulado en tu póliza y se multiplica por el valor diario vigente de la UMAM (determinado por el INEGI cada año).
Entonces, suponiendo que tu plan tiene un deducible de 30 UMAM y que el valor de la UMAM es de aproximadamente $333.33 MXN, tu deducible convertido es de $10,000 MXN. Si enfrentas un gasto médico de $100,000 MXN con un coaseguro del 10%, el proceso sería:
- Tú cubres el deducible: Pagas los primeros $10,000 (resultado de la conversión de tus 30 UMAM).
- Monto restante: Quedan $90,000 por cubrir.
- Tu coaseguro: Tú aportas el 10% de ese resto, es decir, $9,000.
- La institución cubre el resto: Tu plan de salud paga los $81,000 finales (sin tomar en cuenta gastos no cubiertos).
En este escenario, habrás invertido $19,000 para resolver una situación de $100,000. Comprender esta conversión de UMAM a pesos te permite tener el control total de tus finanzas y saber exactamente cómo responde tu seguro ante cualquier imprevisto.
Cuentas claras para estar más seguros
Entender estos conceptos elimina cualquier sombra de duda y te permite utilizar tus beneficios con total libertad. Al conocer tu deducible y tu coaseguro, te conviertes en el administrador de tu propia tranquilidad.
Si estás listo para elegir el esquema que mejor se adapte a tus metas financieras y de bienestar, el siguiente paso es revisar tus opciones con la mirada de quien ya conoce el lenguaje de la protección. Cotiza tu plan con un agente especializado de Plan Seguro.
Referencias:
- Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros. https://amissegurosdesalud.com.mx/consideraciones/
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). https://revista.condusef.gob.mx/seguros/2022/01/considera-un-seguro-de-gastos-medicos/
